輕易數卡傍身
大學生簽帳債台築
記者/攝影□林倪汶 洪莉娜 王嘉慧 編輯□梁翠萍 梅沛鈴
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輕易數卡傍身 記者/攝影□林倪汶 洪莉娜 王嘉慧 編輯□梁翠萍 梅沛鈴 |
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大學生破產數字不斷上升，學生資助辦事處二零零一至零二年度截至二月中，已收到二十宗因破產而無法償還學生貸款的個案，較上年度增加四宗。有律師指出，不少個案因欠卡數而造成，某些個案更欠下高達四十萬元債項。 為了解大學生使用信用卡情況及消費模式，本刊於今年二月進行問卷調查，結果顯示逾七成受訪的大學生有兩張信用卡或以上。其實於大學迎新營，學系系會為了籌募活動經費，協助信用卡公司向新生推銷信用卡以賺取佣金，故大學生甫入學，旋即「數卡傍身」。 信用卡無疑為大學生帶來方便，但有學生卻無法自制，欠債纍纍。為求將債務一筆勾銷，有大學生甘願放棄似錦前程，剛畢業便宣告破產。但破產後的生活受到限制，破產紀錄將永遠隨身攜帶，令前途受阻，故有大學生雖然欠下巨額卡數，也不敢輕言破產。 個案一：心靈空虛 病態購物 「我享受一次過付許多金錢的快感，和別人覺得自己很『豪』的虛榮感，甚於擁有那件貨品。」升上大學後，阿Cat立即申請了八張信用卡，「碌爆」（即超額結欠）其中兩張後，便用其他信用卡以現金透支還款，高峰期欠下七萬元巨債。 去年暑假閒著沒事幹，阿Cat便購物打發時間，平均一星期買二千多元衣服，更花了不少錢在美容和化妝品上。「簽下簽下，只覺得是一場數字遊戲，反正只要每個月還最低還款額，就沒問題了﹗」巨債就這樣無聲無息地累積。回想從前常常因一時衝動瘋狂購物，阿Cat說這儼如病態。她自言心靈空虛，要用消費帶來的虛榮感填補空虛。 欠債令她處於極大的精神壓力，提起那段日子，阿Cat猶有餘悸﹕「一方面怕下一個月沒法還錢，另一方面又要瞞着家人，常常膽顫心驚。晚上待家人都睡著了，就拿計算機出來『篤』，盤算如何還錢。」 雖然如此，因破產後會影響前途，故她當時沒想過要申請破產﹕「如果有破產的紀錄，對自己的前途有很大的阻礙，我是知道後果的。」她希望畢業後能從事金融行業，故絕不會考慮破產。 後來欠債太多，約三、四千元的最低還款額也應付不了，迫於無奈才告訴家人。「家人給的零用錢只有三千多元，還了錢，難道不用吃嗎﹖」家人雖有能力，卻沒有助阿Cat一口氣清還債務，只借了三萬元給她﹕「父母認為一次過替我清還債務，我豈不太輕鬆﹖他們想給我一個教訓。」她理解父母的苦心﹕「自己闖出來的禍，應該自己負責。」阿Cat從銀行借了二萬元循環貸款，加上父母的錢，清還了大部分卡數。 「循環貸款利息比信用卡低得多，借了這筆錢着實令我輕鬆很多。」雖然對家人隱瞞，阿Cat倒沒有刻意向朋友隱瞞欠債之事，更有男性朋友「塞錢」給她，着她不用還。可是她不想與朋友有金錢轇轕，故堅持不接受朋友的援手。 現在，她除了申請學生資助辦事處的免入息審查貸款外，還努力兼職補習賺錢來償還債務。她更把部分信用卡取消，只剩下兩張，並戒掉揮霍的習慣。經過一番努力，現在她的債務只餘下數千元卡數，和一筆二萬元的低息循環貸款。 個案二：愛情至上 疏財仗義 「女朋友的衣褲鞋襪都是我付錢的，去高級一點的餐廳吃一頓也要兩三百塊。」大學兩年間Andy曾欠下四萬元卡數，現時仍欠二萬多元。不論對女友或普通朋友，他也慷慨豪爽。 「以往拍拖，常要付兩份錢。」女友從沒要求甚麼，但他會主動為女友支付大部分開支。加上他平日也會與朋友到酒吧消遣，一晚花費百多二百元。日積月累，信用卡的信用額也用透了。 「碌爆卡」的危機感，令Andy禁止自己繼續瘋狂簽帳。他現時已沒有親密女友，但二萬多元卡數仍未清還，故生活非常節儉，一天才花三、四十元。朋友邀請他到酒吧消遣，也不敢應約。 即使債務纏身，豪爽性格依舊。早前Andy以信用卡作現金透支，借了七千多元給他一位自言是「普通」的朋友。不過，該位朋友現已杳無音訊。 Andy並沒有因此而改變，訪問前一日又借了三千多元給他口中的「家姐」(並非胞姊)。「她說得像死人塌樓，甚麼事她不願多說，我也不會追問。我稱她『家姐』，不能不理會她。」 Andy的室友稱，Andy乃今朝有酒今朝醉的「豪爽」之輩﹕「只要口袋裏有錢，他會不顧後果幫忙。」 現時Andy兼職補習，「收到銀行月結單，已經沒有感覺。」但是銀行催促他清還卡數的電話，依然令他感到很煩擾，尤其是銀行總在他好夢正酣的早上來電追債。 為免家人擔心，Andy一直隱瞞欠債一事。直至家人無意間拆閱他的信件，方得悉此事，家人甚為緊張。雖然Andy的家人有能力協助他即時解決債務，但他不願向家人求助。「家裏所有人都自力更生，我自己的事也會自己負責。」現時他身兼三份補習，希望能獨力解決債務。 Andy中學時已頗揮霍，但也只是把零用錢花光，有了信用卡後才無法節制，欠債纍纍，一直未能還清卡數。他坦言在最低潮時也曾想過破產﹕「但我將來希望在保險業發展，而保險從業員絕對不容許有破產紀錄。」破產對前途的影響令他打消念頭。 個案三︰吃喝玩樂 闊佬懶理 「暑假時一個月簽帳八千多元，經常逛街、唱卡拉OK、到的士高和酒吧，簡直是酒肉生活。」Ivy入讀大學後申請了兩張信用卡，暑假時既沒有工作，又經常吃喝玩樂、逛街購物，一次又一次簽帳使她不知不覺間欠下了一萬六千多元卡數。 Ivy以前從沒欠過債，不知信用卡欠款的利息如何計算，她以為一年半載便可還清，故每月只還最低還款額，沒有留意利息每月像雪球般愈滾愈大，故仍拖欠九千多元卡數。為了使自己不再簽帳，她把已「碌爆」的信用卡放在銀包內，警惕自己不要再簽帳。可是只要還掉部分卡數，再有信用額，她還是重蹈覆轍，繼續簽帳去吃喝玩樂。卡數一邊償還，一邊累積，久久無法還清。何不索性把信用卡取消﹖她卻答﹕「我儲了這麼多積分，取消信用卡便會失去所有積分，怎麼辦﹖」 最近，她向朋友借了九千元，把卡數還掉，並打算每月還錢給朋友，預計半年便可還清。「長此下去也不是辦法，好像無法還清卡數似的。我不想向朋友借錢，但總比還給信用卡公司要計利息好。」 |
．循環貸款優惠多？
終日流連時裝店，一擲千金，使阿Cat欠下七萬元卡數。
仗義疏財加上不顧後果，使Andy如今負債纍纍。
Ivy欠下的卡數拖了大半年，卻不懂銀行如何計算利息，卡數如雪球愈滾愈大還懵然不知。
不要貪一時之樂，胡亂簽帳購物，誤墮消費陷阱。
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系會推銷信用卡 籌募迎新營經費 迎新營原意為大學生提供輔導，部分學系系會為了籌募經費，替信用卡公司推銷信用卡，令給大學新生的輔導營，淪為推銷信用卡的場所，使純樸的校園加添不少商業氣氛。 每逢迎新營，輔導員都會變成推銷員，極力游說新生申請信用卡。 曾籌辦多次迎新營的香港中文大學商學院三年級學生陳嘉善表示，籌辦迎新營需要不少資金，故系會必須掙錢。推銷信用卡乃籌募迎新營經費的主要途徑。系會通常要成功推銷一定數量的申請表，才能取得信用卡公司的贊助費。當中不少參與籌辦迎新營的同學，為了「捱義氣」增加系會收入，都會一口氣填下數份不同信用卡公司的申請表。 城市大學公共行政系系會會長李正恆表示，匯豐銀行主動向系會提出贊助，要求系會協助推銷信用卡，而每份申請表的佣金則按系會成功推銷的人數多寡決定。該系會上年度約有二百人參加迎新營，匯豐銀行贊助每份成功申請表十五至十八元作為佣金﹔若少於一百人，佣金則是十元一份。 他又表示，城大公共行政系所隸屬的人文及科學院，共有十八個系會，銀行會聯絡其中一個系會，接著便一個傳一個。迎新營中，系會會撥出時間讓銀行職員介紹信用卡。他表示，上年度差不多所有新生都有申請匯豐信用卡。 香港大學學生會署理會長魏詠賢表示，他們口頭建議各屬會盡量避免選擇推銷信用卡作為籌募迎新營經費的途徑。至於其他大專院校的學生會，則沒有類似指引。 嶺南大學公共事務處李小姐說，大學不鼓勵於迎新營向同學推銷信用卡，並表示大學設有學生活動基金助同學舉辦活動。她說﹕「去年迎新營設有財政管理講座，由會計及財務學系老師主講，講解信用卡借貸息率，並建議同學有效理財方法。所有新生均須出席。」 |
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銀行濫發卡 學生亂簽帳 匯豐銀行企業傳訊經理陳沛瑜表示，為了向大學生推廣信用卡，全日制大學生毋須入息審批即可申請信用卡。另外渣打銀行的客戶服務員也表示，渣打銀行Manhattan id信用卡只要求大學生提交學生證明文件、身分證副本、父母資料及住址證明，同樣毋須出示入息證明。 Manhattan id信用卡針對大學生客戶度身訂造，大專院校一、二年級的學生，信用額一般是一萬五千元，三年級學生則會有二萬元信用額。 對於有批評指銀行的信用額偏高，渣打銀行回應道，大學生應該有足夠的知識和智慧安排財務。客戶也可以要求個人特設信用額，不設下限。 香港科技大學工商管理學院經濟發展研究中心主任雷鼎鳴教授解釋，銀行預期大學生將來的收入較高，故願意冒一定風險，讓大學生目前在沒收入情況下申請信用卡。可是，由於大學生沒有收入又沒有資產抵押，故要付較高利息。大學生沒有收入，且不留意信用卡的利息高，不斷簽帳後，負債如雪球愈滾愈大，很快便無力還款，更甚宣告破產。 律師謝連忠稱，去年全香港有三百多萬工作人口，有八百多萬張信用卡，平均每人有逾兩張卡，可見銀行發卡態度極不謹慎。加上現時政府對個人擁有信用卡數目不設上限，以一張大學生信用卡信用額一萬五千元計算，大學生申請十多張，信用額便可達二十萬元。 香港政策透視主席邵家臻批評，香港可謂「消費大過天」，甚麼都與享樂和消費主義掛鉤。他指出大學生申請信用卡，卻不諳理財之道﹕「大學生未有入息，未有樓、未有車，無資產而可破產。這是銀行濫發信用卡下的怪現象，銀行根本無留意大學生的還債能力。」 破產儼如留案底 代價之大難估計 根據一九九八年通過的《破產（修訂）條例》，破產管理署將破產生效令由七年縮短為四年。謝連忠認為，修訂令破產者早些重新投入生活﹕「欠錢其實不是罪大惡極。」 修訂原意雖佳，不過近來抱着「四年後又一條好漢」之心態者，卻愈來愈多。葉謝鄧律師行自去年九月推出「破產網」服務以來，破產申請數字每月遞增。單是本年二月，已有百多宗申請，平均每天逾十宗新案件，當中不乏大學生。 專門處理破產案件的孫楚雍律師說，上年度共有十多宗大學生破產的案件，其律師行處理了四宗，欠款二十至四十萬不等。申請破產的大學生多是因為欠卡數，也有些是因為家人好賭，學生自以為有能力負起還款責任，以信用卡現金透支還款。 條款各不同 申請時多留意 消費者委員會投訴及諮詢部首席主任陳永佳表示，消委會收到有關信用卡之投訴可分為三大類，分別是收費、贈品及推銷手法。他舉例某銀行要求申請者須於一段時間內簽帳達一定金額，並持有該信用卡十二個月以上方給予贈品。首年年費雖免，但要持有該卡至少十三個月或以上，因此變相要繳付第二年的信用卡年費。 陳永佳說，由於消費者申請信用卡時應該知道該份合約的內容，所以消費者有責任向銀行查詢，不應一面倒將責任推在銀行身上。 他認為大學生申請信用卡毋須入息審批是一個問題﹕「從前大學畢業容易找工作，入息較多，但近年即使大學畢業也求職困難，薪金不高，銀行是否仍給予高信用額呢﹖」他說，消費者也要考慮是否需要這麼多的信用卡，及是否有能力還款。 |
科大土木工程系的劉同學申請了十張信用卡，她手上的是其中五張。
律師謝連忠批評銀行發卡制度太寬鬆，導致因欠卡數而破產的個案頻仍。
孫楚雍律師指出，大學生要為破產付出沉重代價，故應謹慎理財，小心使用信用卡。
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| 出卡方便
大學生易墮負債陷阱
為進一步了解大學生使用信用卡的情況，本刊於本年二月進行一項問卷調查。結果發現，擁有五張信用卡或以上的受訪者只有一成，而超過六成每月平均簽帳額少於一千元﹔此外，有六成表示曾經拖欠卡數，拖欠時間大都少於兩個月。由此可見，普遍大學生都有使用信用卡，但他們在理財方面仍很節制。 是次調查在本港七所大學以街角訪問形式進行，發出問卷共三百五十份，成功收回三百四十六份，回收率98.9%。當中男同學約佔四成二，女同學佔五成八。 貪小便宜 多卡傍身 調查結果顯示，逾九成半受訪的大學生有一張信用卡，逾七成同學更有兩張卡以上，約一成擁有超過五信用卡以上。 逾六成受訪者表示，每月平均簽帳額少於一千元，只有不足一成的同學每月簽帳多於五千元。只有兩成受訪者表示曾經拖欠信用卡欠款，當中約六成表示，拖欠時間少於兩個月。 約七成受訪者表示，信用卡簽帳由自己清還，約兩成半同學則表示，家人會負擔其信用卡簽帳。大部分受訪者均表示會在限期之內清還信用卡欠款。 調查又顯示，大學生申請信用卡的首要原因是為了方便，其次是貪圖申請信用卡的贈品（如家庭用品、電影戲票以及演唱會門票）及受信用卡公司在大學校園內的宣傳活動吸引。 消費方便 債台暗築 綜合調查所得資料，受訪大學生的消費和信用卡簽帳項目均以飲食、娛樂及服裝為主。這反映了大學生普遍受着社會的消費文化影響。 在購物和娛樂方面，學生也喜歡以信用卡簽帳，這與他們申請信用卡以圖方便的原因十分脗合。可是，這卻引起漠視簽帳危機的問題。為貪圖方便而不斷使用信用卡簽帳，稍一不慎，可能在不自覺的情況之下，累積簽帳，終欠下巨款。 調查結果顯示，不少學生選擇以信用卡付款購買價格比較昂貴的電子產品，如電腦、數碼相機等。以信用卡簽帳可免卻攜帶大量現金的不便，並且能享受分期付款的優惠。信用卡無疑可為學生帶來方便，但享受方便之餘，用得其所，還依賴學生本身的自制能力。
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為招攬更多顧客，信用卡公司經常在商場內推銷，並標榜豁免年費。 |
